L'assurance emprunteur est souvent vue comme un détail administratif. C'est une erreur. C'est en réalité le deuxième poste de coût de votre crédit, après les intérêts. Sur un prêt de 200 000 € sur 20 ans, elle peut représenter entre 14 000 € et plus de 22 000 €.
À quoi sert l'assurance emprunteur ?
L'assurance emprunteur couvre le remboursement de votre crédit en cas d'aléas de la vie. Les garanties principales sont :
- Décès (DC) : remboursement du capital restant dû
- Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)
- Invalidité Permanente Totale (IPT) et Partielle (IPP)
- Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
- Perte d'emploi (garantie optionnelle)
Un écart de seulement 0,20 point sur le taux d'assurance représente 8 000 € de différence sur la durée totale d'un prêt de 200 000 € sur 20 ans. La négociation n'est pas optionnelle.
Contrat groupe vs délégation d'assurance
Par défaut, votre banque vous proposera son propre contrat groupe. Ce contrat est souvent plus cher, car il mutualise le risque sur l'ensemble des emprunteurs. Grâce à la délégation d'assurance (lois Lagarde, Hamon et Lemoine), vous avez le droit de choisir librement votre assureur.
Qui peut obtenir les meilleurs tarifs ?
- Les jeunes emprunteurs (moins de 40 ans)
- Les non-fumeurs
- Les personnes sans antécédents médicaux significatifs
- Ceux qui exercent une profession non risquée
À l'inverse, les fumeurs ou les personnes avec des antécédents médicaux peuvent passer par la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé).
Comparez avant de signer
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