Taux d'endettement : la règle des 35 % expliquée

Vous avez sans doute entendu parler de la règle des 35 %. C'est l'un des critères les plus importants que les banques examinent pour accorder ou refuser un crédit immobilier. Comprendre ce mécanisme, c'est mieux préparer votre dossier.

Qu'est-ce que le taux d'endettement ?

Le taux d'endettement exprime la part de vos revenus nets mensuels consacrée au remboursement de l'ensemble de vos crédits. Depuis les recommandations du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière), ce taux ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus nets, assurance emprunteur incluse.

Les charges et revenus pris en compte

• Charges : future mensualité du prêt (assurance incluse), crédits en cours (auto, conso), pensions alimentaires versées
• Revenus : salaires nets, pensions de retraite, revenus locatifs (souvent à 70 %), revenus réguliers des indépendants

Le reste à vivre

Au-delà du taux d'endettement brut, les banques examinent également le reste à vivre — la somme qui vous reste chaque mois après remboursement. Pour un ménage avec 8 000 € de revenus, un endettement proche de 35 % est tout à fait viable.

Que faire si votre taux est trop élevé ?

• Augmenter l'apport personnel pour réduire le capital emprunté
• Allonger la durée du prêt pour diminuer les mensualités
• Rembourser un crédit à la consommation avant de déposer votre dossier
• Intégrer un co-emprunteur pour mutualiser les revenus